Es la puntuación que concede el banco a los clientes al analizar la operación. Se basa en factores como los ingresos, la estabilidad laboral o el historial de pago.

Antes de que el banco te conceda una hipoteca, la entidad va a evaluar tu perfil como cliente y el nivel de riesgo de la operación, otorgándote una puntuación que, dependiendo del resultado, puede determinar si te concede o no el préstamo. Este proceso es lo que se conoce comosistema scoring, y es un aspecto clave que debes tener en cuenta ya que afecta a las condiciones de la hipoteca.

¿Cómo afecta el scoring a las condiciones de la hipoteca?

Dependiendo del scoring o puntuación que un cliente obtenga cuando el banco estudia su caso a la hora depedir una hipoteca, se pueden dar tres situaciones:

• Buena puntuación de scoring: si el cliente tiene una buena puntuación, esto significa que el banco considera que la operación no tiene demasiado riesgo de impagos y, en consecuencia, lo más probable es que dé el visto bueno a la hora de conceder la hipoteca.
• Mala puntuación de scoring: si el cliente obtiene una mala puntuación en el proceso, esto implica que el banco considera que la operación es de alto riesgo. Es decir, como una operación en la que es muy probable que se lleguen a producir impagos debido al perfil del solicitante de la hipoteca. En consecuencia, lo más probable será que el banco deniegue la concesión de la hipoteca.
• Puntuación intermedia en el scoring: si el cliente obtiene una puntuación intermedia en el scoring (o sea, una puntuación que no es ni buena ni mala), lo más probable es que el banco acceda a la concesión de la hipoteca, pero con condiciones más estrictas. En este sentido, es muy probable que los intereses que se cobre sean mayores, ya que considera que el riesgo que está asumiendo es medio-alto.

¿Qué parámetros tiene en cuenta el proceso de scoring?

Un aspecto que hay que tener en consideración cuando se habla del scoring de los bancos es que se tienen en cuentaparámetros muy concretos y objetivos. Es decir, aunque en principio pueda parecer que son elementos muy generales, en realidad se trata de un proceso que se lleva a cabo de forma bastante automatizada y que permite determinar la puntuación de los clientes de forma muy objetiva.

Los parámetros que se tienen en cuenta a la hora de obtener la puntuación pueden variar de una entidad a otra. Sin embargo, algunos de los que siempre se van a tener en consideración son los siguientes:

• Nivel de ingresos
• Estabilidad laboral
• Posesión de otros bienes o patrimonio
• Posibilidad de contar con un avalista
• Historial de pagos (o impagos, en caso de haberlos habido)
• Vinculación con el banco (si se tienen otros productos contratados)
• Cantidad de dinero de la hipoteca en relación al nivel de ingresos
• Profesión
• Estado civil e hijos
• Edad

• ¿Cómo se aplica el scoring en la valoración de un cliente?

  Dependiendo de las características de cada cliente respecto a estos parámetros, se obtendrá una puntuación u otra en cada uno de ellos. Sumando todas las puntuaciones individuales, se obtendrá el scoring completo del cliente, quedeterminará si el banco da el visto bueno o no a la concesión de la hipoteca.Así como las condiciones en que se concede en caso afirmativo.

  En este sentido, hay que entender que, una vez que se ha obtenido el scoring del cliente, estese compara con casos anteriores similares. Es decir, que el hecho de que el banco conceda o no una hipoteca a un cliente en particular va a depender, en gran medida, de la experiencia que el propio banco haya tenido conclientes similares en el pasado.

Fuente y autor: redacción de IDEALISTA.com